Czym różni się kredyt od pożyczki?

W obiegowej opinii kredyt niczym się nie różni od pożyczki, a taki sposób myślenia jest błędny. Oba produkty kredytowe różnią się - i to znacznie.

Kredyt gotówkowy i pożyczka gotówkowa to dwa różne produkty. Kredytów gotówkowych udzielają tylko banki, a pożyczek – mogą udzielać także instytucje pozabankowe. Istnieją jednak banki, które udzielają i kredytów hipotecznych, i pożyczek hipotecznych. Na analizę kredytów i pożyczek hipotecznych jeszcze przyjdzie czas, tymczasem warto wyodrębnić różnice pomiędzy kredytami a pożyczkami.

Kredyty udzielane są przez banki, które działają na podstawie Prawa bankowego oraz podlegają nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Obowiązuje je też Ustawa o kredycie konsumenckim. Udzielając takich kredytów, banki muszą stosować się do zapisów wskazanych ustaw, między innymi powinny przedstawić ubiegającym się o kredyty konsumenckie formularze ze szczegółowymi parametrami oferowanych kredytów, w tym wysokością RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.

Mimo iż firmy pozabankowe nie mogą używać terminu „kredyt”, to często w ich ofercie można znaleźć reklamę na przykład „kredytów bez BIK-u”. Prawidłowa nazwa powinna jednak brzmieć "chwilówki bez BIK-u". Kredyt jest produktem bankowym udzielanym na określonych zasadach i warunkach zawartych w umowach kredytowych. Umowy zawierane z kredytobiorcami często są kontrolowane przez UOKiK lub KNF i w razie stwierdzenia nieprawidłowości banki są karane. Umowy pożyczek pozabankowych nie podlegają ścisłej kontroli wspomnianych organów, więc jeżeli klienci tych firm je podpisują, narażają się na ryzyko.

Udzielanie kredytów bankowych regulują przepisy bankowe, które ustalają wysokość oprocentowania kredytu, jego zakres, koszt itd. Umowa kredytowa wyszczególnia kwotę kredytu, termin spłaty, wysokość odsetek oraz dodatkowych kosztów. Pożyczki mogą być udzielane przez instytucje pozabankowe czy nawet osoby prywatne. W przypadku pożyczek pozabankowych oprócz oprocentowania stosowane są opłaty dodatkowe - i to niemałe, dlatego firmy te lepiej omijać z daleka. W niektórych z nich istnieją już jednak oferty pierwszych pożyczek bez żadnych kosztów. Oznacza to, że klient tyle zwraca instytucji pozabankowej, ile pożyczył. Ma to zachęcić kolejnych konsumentów do korzystania z usług tego typu firm.

Inna sprawa to kredyty i pożyczki hipoteczne. Obie te formy pożyczania pieniędzy można spotkać w bankach, z tym że kredyty hipoteczne są kredytami celowymi, natomiast pożyczki hipoteczne mogą być przeznaczone na cel dowolny. Łączy je zabezpieczenie w postaci nieruchomości.