Coraz trudniej o kredyty w bankach
Z opublikowanego przez Narodowy Bank Polski raportu wynika, iż w pierwszym kwartale 2012 zdecydowana większość banków w Polsce zaostrzyła kryteria przyznawania kredytów zarówno klientom indywidualnym, jak i przedsiębiorstwom. Największe zmiany można zaobserwować w segmencie kredytów mieszkaniowych oraz kredytów długoterminowych dla dużych firm.
Sprawdź teraz najlepsze kredyty gotówkowe!
Kredyty dla firm
Zmiany w ofercie kredytów dla firm polegały na zwiększeniu wysokości marży kredytowej dla kredytów zwykłych (na co wskazało 11 proc. banków) oraz dla kredytów obarczonych większym ryzykiem (15 proc.) Jednocześnie 18 proc. banków zaostrzyło warunki przyznawania kredytów wprowadzając pozaodsetkowe koszty kredytu, maksymalną kwotę pożyczki i skracając okres kredytowania oraz zaostrzając kwestię zabezpieczenia kredytu.
W przypadku kredytów długoterminowych dla dużych firm, 30 proc. banków zaostrzyło kryteria, dla kredytów krótkoterminowych i długoterminowych dla małych firm nastąpiło złagodzenie polityki kredytowej odpowiednio o 18 i 22 p. proc., natomiast dla kredytów krótkoterminowych dla dużych firm nie zanotowano większych zmian.
Jako najważniejszą przyczynę zaostrzenia polityki kredytowej 41 proc. banków wskazało ryzyko związane z przewidywaną sytuacją gospodarczą. Ponad 20 proc. badanych banków wskazało inne przyczyny, m.in. działania nadzorcze KNF.
Sprawdź teraz najlepsze kredyty gotówkowe!
39 proc. banków w pierwszym kwartale 2012 zaobserwowało wzrost popytu na krótkoterminowe kredyty wśród małych i średnich firm. Jednocześnie, według 19 proc. banków obniżył się popyt dużych firm na długoterminowe kredyty, a 12 proc. banków uznało, że zmalał również popyt małych i średnich firm na kredyty długoterminowe.
Wśród przyczyn tego stanu rzeczy banki wymieniają głównie zmiany zapotrzebowania na finansowanie inwestycji (32 proc., spadek o 2 p. proc.), natomiast banki, które odczuły wzrost popytu na kredyty, tłumaczyły to podwyższonym zapotrzebowaniem na finansowanie zapasów i kapitału obrotowego (około 32 proc.).
Kredyty mieszkaniowe
W pierwszym kwartale 2012 roku zdecydowana większość banków (85 proc.) zaostrzyła politykę kredytową w segmencie kredytów mieszkaniowych.
Zmiany dotyczyły głównie kosztów kredytów: wzrost marży, pozaodsetkowych kosztów kredytu i konieczności posiadania wkładu własnego. Podobnie jak w poprzednich badanych okresach, banki wskazywały na inne aspekty, które uległy zmianom i miały duży wpływ na sprzedaż kredytów hipotecznych, na przykład inny sposób wylicznania zdolności kredytowej po wprowadzeniu Rekomendacji S.
Główną przyczyną zaostrzenia polityki kredytowej w segmencie kredytów mieszkaniowych było wprowadzenie w życie wspomnianej wyżej Rekomendacji S. Dodatkowo, niektóre banki uznały, że wpływ miały decyzje NBP w zakresie polityki pieniężnej (13 proc.), bieżąca i przewidywana sytuacja kapitałowa (12 proc.) oraz zmiany jakości portfela kredytów mieszkaniowych (12 proc.).
W badanym okresie banki odczuły spadek popytu na kredyty mieszkaniowe. Ich zdaniem niższy popyt wynikał z zaostrzenia kryteriów udzielania kredytów mieszkaniowych (49 proc.) oraz z pogorszenia się sytuacji ekonomicznej gospodarstw domowych (46 proc.). Wśród innych czynników banki wskazywały na zmianę warunków udzielania kredytów mieszkaniowych (31 proc.) oraz zmiany w wydatkach konsumpcyjnych (19 proc.).
Kredyty konsumpcyjne
W pierwszym kwartale 2012 roku 85 proc. banków zaostrzyło politykę kredytową w segmencie kredytów konsumpcyjnych. Zaostrzenie polegało głównie na zmniejszeniu maksymalnej kwoty kredytu, na co wskazało 23 proc. banków. Chociaż, według banków, nie zmieniła się ich bieżąca i przewidywana sytuacja kapitałowa, nie wzrosło ryzyko związane z przewidywaną sytuacją gospodarczą i nie zapadły nowe decyzje NBP w zakresie polityki pieniężnej, natomiast spadło ryzyko związane z realizacją wymaganych zabezpieczeń, zmniejszył się udział kredytów zagrożonych w portfelu kredytów konsumpcyjnych i presja konkurencji, inne czynniki miały decydujący wpływ na zaostrzenie polityki kredytowej banków. Wśród nich można wymienić między innymi zmiany modeli oceny zdolności kredytowej, realizację zaleceń pokontrolnych KNF oraz wzrost kosztów utrzymania gospodarstw domowych.
W badanym okresie 22 proc. banków odczuło wzrost popytu na kredyty konsumpcyjne. Wśród przyczyn tego stanu rzeczy banki, wymieniają zmiany w ofercie produktowej, działania marketingowe oraz czynniki sezonowe. Natomiast banki, które odczuły spadek popytu, jako przyczynę najczęściej wskazywały pogorszenie się sytuacji ekonomicznej gospodarstw domowych (około 37 proc.).
W badaniu wzięło udział 29 banków, których łączny udział należności od przedsiębiorstw i gospodarstw domowych w portfelu sektora bankowego wynosi 83 proc.