Korzystny kredyt hipoteczny dzięki cross-sellingowi?
Wśród rodzimych banków tzw. cross-selling (czyli sprzedaż wiązana) cieszy się dużą popularnością. Widać to choćby przyglądając się promocyjnym ofertom kredytów hipotecznych, których większość ma charakter pakietowy.
Sprawdź teraz najlepsze kredyty hipoteczne!
Innymi słowy, by uzyskać niższą marżę lub prowizję przygotowawczą, trzeba zakupić inny produkt banku. - Najczęściej są to płatne konta osobiste, na które będzie wpływać nasze wynagrodzenie, karta kredytowa i ew. produkty ubezpieczeniowe – mówi Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.com. – Jednak posiadacze takich pakietowych produktów zobowiązują się do spełnienia dość restrykcyjnych warunków – dodaje.
Niższa marża i prowizja
Osiem wiodących banków stosuje cross-selling przy kredytach hipotecznych. W każdym z nich klient może liczyć na zmniejszenie marży albo prowizji. U czterech kredytodawców istnieje możliwość uzyskania obydwu preferencji. Nieco inne stanowisko prezentuje ING Bank Śląski. – W tym banku klient musi wybrać między niższą ratą a brakiem wstępnej prowizji – mówi Anna Madziar z Conse Doradcy Finansowi.
Anna Madziar z Conse Doradcy Finansowi dodaje, że pięć czołowych banków daje możliwość zastosowania zerowej prowizji przygotowawczej. W tej grupie znaleźli się Alior Bank, Deutche Bank PBC, Getin Bank, Bank Zachodni WBK oraz ING Bank Śląski. Przy czym tylko ten ostatni nie wymaga kupna dodatkowej polisy.
Złotówkowe kredyty hipoteczne: oferty cross-sellingu w wiodących bankach |
||
---|---|---|
Bank |
Warunki obniżki marży lub prowizji |
Deklarowana obniżka marży lub prowizji w ramach cross-sellingu |
Alior Bank |
Jeden z warunków:
|
Obniżka marży: o 0,10 p.p dla warunku 1 o 0,85 p.p. dla warunku 2 (marża obniżana do 1,25%) o 0,50 p.p. dla warunku 3 (marża obniżana do 1,60%)
Prowizja 0,00% przy skorzystaniu z produktu ubezpieczeniowego
|
BZ WBK |
Jeden z warunków:
|
Dla warunku 1: możliwość zredukowania marży do 1,39 p.p. lub 1,79 p.p. Obniżka prowizji dla warunku 2: do 0,00% |
Deutsche Bank PBC |
Jeden z warunków:
2.Pakiet Inwestycyjny Zakup polisy inwestycyjnej DB (składka miesięczna 60PLN za każde 100 000 PLN kredytu), rachunek osobisty z wpływami wynagrodzenia oraz karta kredytowa
3.Pakiet Standardowy Posiadanie rachunku osobistego z wpływami wynagrodzenia, karta kredytowa, ubezpieczenie od utraty pracy
|
Wariant 1,2: marża- 1,2%, prowizja 0%
W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków:
- marża podwyższona do poziomu z pakietu standardowego (2,2%-2,4%) - zapłata prowizji przygotowawczej, której klient nie opłacił wcześniej (2,0%) - wcześniejsza częściowa lub całkowita spłata kredytu płatna w ciągu pierwszych 5 lat zgodnie z TPiO Wszystkie produkty muszą być utrzymywane przez 5 lat
Wariant 3: Obniżka marży o 0,8 p.p ( do poziomu 1,4%-1,6%) Prowizja 2% Wszystkie produkty muszą być utrzymywane przez cały okres kredytowania
|
Eurobank |
Jeden z poniższych warunków:
|
Obniżka marży: o 0,20 p.p. (dla warunku 1) o 0,10 p.p. (dla pozostałych warunków) Obniżka prowizji dla warunku 6: o 1,00 p.p. (minimalna stawka to 1,00 %) lub prowizja 2% i marża obniżona o 0,20p.p.
W przypadku spełnienia jednocześnie warunków 1 i 6 oraz spełnienia dodatkowych warunków dotyczących LTV i ilości źródeł dochodu marża może być dodatkowo obniżona (minimalna stawka to 1,11%)
|
Getin Bank |
-zdrowy kredyt oraz ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych lub -ubezpieczenie z tytułu prawnego i wad prawnych do nieruchomości (TITLE)
|
Obniżka marży dla warunku 1: o 0,50 p.p. Zamiana oferty dla wariantu 2: prowizja 0% Obniżka ubezpieczenia dla wariantu 3: o 0,50% -zdrowy kredyt oraz ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych lub -ubezpieczenie z tytułu prawnego i wad prawnych do nieruchomości (TITLE) |
ING Bank Śląski |
1.Otwarcie lub posiadanie ROR-u i zadeklarowanie miesięcznego wpływu min. 2000 złotych przez okres 3 lat 2. Zakup ubezpieczenia na życie 3. Zakup ubezpieczenia na życie, niezdolności do pracy i utraty pracy
|
Wariant 0 PLN prowizji: Nowy klient: o 0, 00 p.p dla warunku 1 o 0,10 p.p dla warunku 1,2 o 0,30 p.p dla warunku 1,2,3
Stały klient: o 0, 10 p.p dla warunku 1 o 0,20 p.p dla warunku 1,2 o 0,40 p.p dla warunku 1,2,3
Wariant obniżona marża : Stały/Nowy klient o 0, 40 p.p dla warunku 1 o 0,50 p.p dla warunku 1,2 o 0,70 p.p dla warunku 1,2,3 prowizja 1,8%-2,2%
|
Millenium Bank |
1.Posiadanie ROR-u oraz karty debetowej (minimalny próg transakcji bezgotówkowych dla całego okresu kredytowania to 500 zł/miesiąc) 2. Wpłata wynagrodzenia (minimum 80%) przez cały okres kredytowania 3.Zakup ubezpieczenia na życie |
Obniżka marży dla warunku 1,3 : o 0,30 p.p. Obniżka marży dla warunku 1, 2, 3 o 0,50 p.p.
|
Pekao S.A. |
1.Zakup/posiadanie rachunku Eurokonto wraz z kartą debetową (wymagane regularne wpłaty przez cały okres kredytowania) oraz 2.zakup/posiadanie karty kredytowej, która została wydana przez Pekao (wymagane przez cały okres kredytowania) lub ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oferowane przez Bank
|
Przy spełnieniu warunku 1 i 2:
Obniżka marży do poziomu 1,55 p.p. - 1,65 p.p. (kwota kredytu mniejsza niż 400 000 złotych) i obniżka prowizji do poziomu 0,99% lub Obniżka marży do poziomu 1,55p.p.- 1,35 p.p. (kwota kredytu większa niż 400 000 złotych) i obniżka prowizji do poziomu 1,49%. |
opracowanie własne Conse Doradcy Finansowi
Sankcje w przypadku rezygnacji z cross-sellingu
Niestety, w przypadku niewypełnienia wymogów, jakie narzuca bank przy okazji corss-sellingu, trzeba liczyć się z sankcjami. Pierwsze trudności mogą wystąpić w sytuacji, gdy klient nie zapewni odpowiednich wpływów na ROR albo w ogóle z niego zrezygnuje. – Jeśli zdecydujemy się na zakup kredytu z dołączonym kontem, musimy pamiętać, że nieprzestrzeganie warunków promocji będzie się wiązało ze wzrostem naliczanej marży. To samo tyczy się tych osób, które zrezygnowały z innych produktów, jak m.in.: karty kredytowe, produkty ubezpieczeniowe i inne – mówi Anna Madziar z Conse Doradcy Finansowi.
Generalnie ważne jest, aby uważnie przeanalizować regulaminy promocji corss-sellingowych. Należy też porównać koszty wynikające z utrzymywania dodatkowych produktów (jak opłaty za prowadzenie konta osobistego, karta kredytowa etc.) z oszczędnościami, które wynikają z obniżki marży czy prowizji. – Okazuje się, że nie każda oferta cross-sellingowa jest opłacalna. Dlatego tak ważne jest, aby przed zakupem takiego kredytowego pakietu przeanalizować wszystkie za i przeciw – podsumowuje Anna Madziar z Conse Doradcy Finansowi.